((( پولشمار )))

   بیماری قرن ما درد‌هاي مفاصل به خصوص دردهاي زانو و كمر است و يكي از مفيدترين روش‌هاي درماني در اين خصوص، آب درماني است.

  درمان اين نوع بيماري‌ها بسيار مهم بوده و راهكارهاي مختلفي از قبيل اعمال جراحي، دارو درماني و يا روش‌هايي از قبيل طب سوزني و ماساژ درماني انجام مي‌شود، ولي تنها روشي كه امروزه تقريباً به صورت همگاني قابل قبول مي‌باشد، آب درماني است، كه طي آن فرد در داخل آب اقدام به ماساژ درماني، تقويت عضلات و حركت‌هاي مفاصل مي‌كند.

  زماني كه شخص بيمار در داخل آب قرار مي‌گيرد، براساس قانون ارشميدس ميزان فشاري كه بر روي مفاصل وارد مي‌شود، كاهش يافته و با حركاتي كه داخل آب انجام‌ مي‌دهد، به نحوي عضلات تقويت مي‌شود و اين تقويت باعث مي‌گردد تا فشار بر روي فضاي ديسك و كپسول مفصل كاهش يابد و نهايتاً اين كاهش فشار منجر به كاهش شدت بيماري مي‌شود.

 شنا كردن باعث افزايش ميزان تراكم استخوان‌ها مي‌شود .كساني كه به ورزش شنا مي‌پردازند، نه تنها عضلات ناحيه كمرشان تقويت مي‌شود، بلكه به طور همزمان عضلات ناحيه شكم نيز تقويت مي‌گردد. در صورتي كه در روش فيزيوتراپي هر كدام از عضلات بايد جداگانه مورد فيزيوتراپي قرار گرفته و عضلات تقويت شود.

  يكي از علل دردهاي كمر، افتادگي شكم است، كه ورزش شنا از اين افتادگي شكم جلوگيري مي‌كند. بنابراين كساني كه شنا مي‌كنند، ضمن تقويت عضلات باسن و ران‌هايشان، وضعيت چاقي و افتادگي شكم خويش را نيز بهبود مي‌بخشند. گفتني است كه تقويت عضلات باسن و ران‌ها باعث بهبود راه رفتن بيمار و در نتيجه كاهش درد مي‌شود.

  معمولاً پس از انجام عمل جراحي ناحيه‌ كمر، يكي از روش‌هاي اساسي جهت تصريح بهبودي بيمار و كاهش دوران نقاهت توصيه ورزش شناست، ضمن اين كه ورزش شنا جهت بهبود سلامتي و افزايش عملكرد قلبي و ريوي بيماران نيز پيشنهاد مي‌گردد.

  محاسبه طول عمر و ریسک ابتلا به بیماریهای قلبی

http://asp.irteb.com/lifetime/lifetime.aspx

برخلاف تصور عموم شنا كردن يك ورزش بالا تنه است. در شنا كردن ما از عضلات كوچك بازوها بيشتر از عضلات بزرگ پاها استفاده مى كنيم.
بزرگسالان بايد در روز دست كم ۳۰ دقيقه ورزش هوازى ملايم ترجيحاً در هر روز هفته انجام دهند (كودكان دست كم به ۶۰ دقيقه ورزش در روز نيازمندند). ورزش هوازى ملايم در حد ۴ كيلومتر پياده روى در طول نيم ساعت تعريف مى شود. شنا كردن مى تواند يك فعاليت هوازى بسيار خوب باشد و چربى هاى بدن را بسوزاند.
ورزش كردن در آب شيوه بسيار خوبى براى افراد چاق، باردار، مسن يا مبتلايان به ورم مفاصل است. همچنين براى افرادى كه در دوره نقاهت از صدمات هستند روش مناسبى است. غوطه ور شدن در آب وزن وارد بر مفاصل را كاهش مى دهد. بنابراين شنا كردن يك ورزش تحميل كننده وزن نيست و در استحكام استخوان ها نقش چندانى ندارد. ورزش هاى آبى مى تواند به شكل همان فعاليت هاى جسمى بر روى زمين انجام شود.ايمنى يك عامل مهم در ورزش هاى آبى است. هرگز در آب هاى ناآشنا و بدون نظارت شنا نكنيد. بهتر است اقدامات پايه اى احياى قلب و ريه و فنون اوليه نجات غريق را هم بياموزيد. اگر شنا بلد نيستيد تنها وارد آب هاى كم عمق شويد.
استخرهاى آب بايد پاك و بى خطر باشند. در هر دو استخرهاى خانگى و عمومى بايد ميزان كلرين و PH به طور مرتب بررسى شود. نرده ها و نردبان استخر بايد محكم باشد. درجه حرارت آب در حد مناسب براى فعاليت تنظيم شود.
نهايتاً به ياد داشته باشيد كه آب نمى تواند پوست را از آفتاب سوختگى محافظت كند. هميشه هنگامى كه در فضاى آزاد شنا مى كنيد از كرم هاى ضدآفتاب استفاده كنيد.

 منبع :  شرق

بي مهر تو اي يار ، در اين دار نبودم
در دايره عشق وفادار نبودم

بي لطف طبيبانه تو بر سر بالين
بيمار غمت ، محرم اسرار نبودم

آواره هر خانه ويران شده بودم
گر بر سر كوي تو گرفتار نبودم

حضرت فاطمه معصومه (ع) در سال (173 ه‍.ق) روز اول ماه ذي القعده در شهر مدينه چشم به جهان گشود. پدر بزرگوارشان حضرت امام موسي كاظم (ع) و مادرايشان همان مادر امام رضا (ع) مي باشد كه او را با نام هاي نجمه ، طاهره و ... مي ناميدند. حضرت نجمه (ع) كه به جز امام رضا (ع) فرزندي ، نداشت ، از ولادت حضرت معصومه (ع) بسيار خوشحال و خرسند گرديد. همچنين حضرت امام كاظم (ع) نيز از ميلاد اين دختر شادمان و مسرور گرديد و او را بسيار عزيز مي داشت و اصولاً از قبل چشم انتظار ديدار فرزند خود بود چرا كه پدر بزرگوارشان (امام صادق (ع)) قبلاً مژده ولادت او را داده بود. حدود 45 سال قبل از ميلاد حضرت معصومه (ع) و هنگامي كه امام كاظم (ع) در گاهواره بود ، يكي از شيعيان به محضر امام صادق (ع) آمد و ديد ايشان در كنار گهواره با كودك خويش گفتگو مي كند. تعجب كرد و گفت : آيا با كودك نوزاد سخن مي گويي؟ امام صادق (ع) فرمود : اگر تو هم مايل هستي نزد اين كودك بيا و با او گفتگو كن. او به كودك سلام كرد. آن كودك پاسخش را داد و به او فرمود : نامي را كه براي دختر تازه متولد شده ات برگزيده اي (حُميرا) عوض كن ، زيرا خداوند آن نام را دشمن مي دارد. آن شخص بسيار متعجب شد. امام صادق (ع) به او فرمود : تعجب نكن ، اين فرزندم موسي (ع) است ، خداوند از او دختري به من عنايت كند كه نامش فاطمه (ع) است. او در سرزمين قم به خاك سپرده مي شود و هر كس او را در قم زيارت كند بهشت بر او واجب است.1

از سال (173 ه‍.ق) (ميلاد حضرت معصومه (ع)) تا زمان شهادت امام هفتم (ع) (183 ه‍.ق) از آنجايي كه امام كاظم (ع) اكثراً در زندان هارون به سر مي بردند ، حضرت معصومه (ع) بيشتر با برادران خود به خصوص حضرت امام رضا (ع) مأنوس بودند و بعد از شهادت پدرگرامي خود نيز ، در كنار برادر بزرگوار خويش بودند تا اينكه در سال (200 ه‍.ق) امام رضا (ع) با اجبار به خراسان عزيمت فرمودند. يك سال بعد ، (201 ه‍.ق ) حضرت معصومه (ع) به شوق ديدار برادرش با تعدادي از بستگان و برادران خويش به سمت خراسان حركت نمودند و به ساوه رسيدند. در ساوه بنا به نقلي ، مأموران بني عباس جلوي آنها را گرفتند و در نهايت عده اي از همراهان متواري يا اسير شدند و 23 نفر نيز به شهادت رسيدند و حضرت معصومه (ع) به وسيله عُمّال بني عباس در ساوه مسموم شدند. گفته مي شود زني در ساوه ، زهر در غذاي حضرت معصومه (ع) ريخت و ايشان مسموم شدند. بنا به نقلي ديگر حضرت معصومه (ع) با ديدن بدن هاي پاره پاره برادرزادگان خود به شدت غمگين و رنجيده و بر اثر آن بيمار شدند.

به هر حال ، ايشان پس از بيماري ، درخواست كردند تا او را به شهر قم ببرند. (فرمود : مرا به قم ببريد زيرا از پدرم شنيدم كه فرمودند : قم مركز شيعيان ما مي باشد.)

گروهي از مردم قم كه از ورود حضرت معصومه (ع) با خبر شدند ، به خصوص خاندان سعد اشعري همگي به استقبال ايشان رفتند و در ميان آنها موسي بن خزرج زمام شتر آن حضرت را گرفت و با كمال افتخار در منزل خويش از وي پذيرايي كرد ولي پس از 16 يا 17 روز آن حضرت از دنيا رفت و شهر غرق در ماتم و اندوه شد.2

دراين چند روز وي از فراق برادر مي گريست و در سراي موسي بن خزرج عبادتگاهي داشت كه هنوز باقي است. اينك آن محل به نام مدرسه ستّيه در محل ميدان مير قم معروف مي باشد.3

موسي بن خزرج كه مهماندار حضرت معصومه (ع) و از اصحاب امام رضا (ع) بود ، ملكي از ملكهاي خود به نام بابلان را براي دفن پيكر مطهر آن حضرت معين كرد و آل سعد ، سردابي در آن زمين حفر كردند. ابتدا در مورد اينكه چه كسي جنازه را در داخل سرداب به خاك بسپارد گفتگو كردند و سرانجام تصميم گرفتند كه پيرمرد صالحي به نام قادر اين كار را انجام دهد. چون به سراغ آن مرد رفتند ، ناگاه از جانب صحرا دو سوار نقابدار پيدا شدند ، سپس از مركب خود پياده شدند و بر پيكر حضرت معصومه (ع) نمازگزاردند. آنگاه داخل سرداب شدند و جنازه را دفن نمودند و رفتند و كسي نفهميد كه آنها چه كسي بودند.4

بعضي احتمال داده اند كه آن دو نقابدار ، حضرت امام رضا (ع) و امام جواد (ع) بوده اند.

وفات حضرت فاطمه معصومه (ع) در سن 28 سالگي در سال (201 ه‍.ق) و در يكي از روزهاي دهم يا دوازدهم ربيع الثاني و ياهشتم شعبان اتفاق افتاده است و معمولاً روزهاي دهم تا دوازدهم ربيع الثاني به عنوان ايام معصوميه در حرم مطهر ايشان اقامه عزا مي شود.

                  http://www.banksepah.com/FA/News/Default.aspx?c=9 
  
در این سایت میتوانید اطلاعاتی در مورد کارتهای اعتباری سایر بانکهای دنیا کسب نمائید.

                                  http://www.sanatsayesh.com/forex.aspx
 

در این سایت می توانید قیمت ارز را از سایت بانک مرکزی اروپا بصورت خودکار مشاهده نمائید
 

هيچ شغلي آينده اي ندارد، آينده را فرد صاحب شغل ميسازد
سه اصل مانع پيشرفت روحي شما ميشود: منفي گرايي، قضاوت و عدم تعادل
هر دري را با كليدي مي گشايند، با كليد درستي و راستي درهاي دلها را به روي خود بگشاييد
هيچ دگرگوني سعادت آور نخواهد بود مگر به شيوه ای تعالي بخش انجام شود
ارباب ديگران بودن آسان است ، بر خود حکومت کردن دشوار است

میلیون ها مردم جهان با تلاش و فعالیت مداوم ، نیرو و عمر خود را صرف می کنند و حاصل این کوشش ها و زحمات را به صورت پول دریافت می نمایند. بی تردید می توان گفت که امروز اساس گردش چرخ های اجتماع بر پول نهاده شده است و وسیع ترین روابط اجتماعی انسان به کمک پول انجام می گیرد. امروز حتی کودکان هم می دانند که پول چیست و چه ارزشی دارد.

باید گفت که کمتر کسی پیدا می شود که هر روز با مقداری پول سرو کار نداشته باشد و به همین نسبت هم کمتر کسی از خود سؤال می کند که پول از کجا پیدا شده ، تاریخچه آن چیست ، و در ازمنه باستانی چه چیزی به جای پول وجود داشته است؟

در ایام قدیم مردم کالاهایی را که احتیاج داشتند مستقیماً با وسایلی که خودشان تولید می کردند مبادله می نمودند و به تدریج یک یا چند کالا که دارای ارزش عمومی و بیشتر بود وسیله مبادله کالاهای مختلف قرار گرفت. ده ها و بلکه صدها شیئ مختلف در ادوار گوناگون به این طریق نقش وسیله مبادله و در حقیقت نقش پول امروزی را به عهده داشته است.

وسیله مبادله که بعداً به صورت پول در آمد نسبت به محیط و زمان متفاوت بود . مثلاً در میان قبایل حبشه قرن ها سنگ نمک به عنوان پول و وسیله معامله به کار می رفته است.

در یونان قدیم گاونر و در سیلان فیل نقش پول را داشته و در قرن نوزدهم در برنئو جمجمه انسان به عنوان پول محسوب می گردید. البته بسیاری از وسایل مزبور به عنوان سرمایه و معیار سنجش ثروت اشخاص و قبایل بود و در جریان معاملات با در نظر گرفتن معیارهای فوق وسایل دیگری به کار می بردند.

ای در ميان جانم و جان از تو بی‌خبر
از تو جهان پر است و جهان از تو بی‌خبر

چون پی برد به تو دل و جانم که جاودان
در جان و در دلی، دل و جان از تو بی‌خبر

نقش تو در خيال و خيال از تو بی‌نصيب
نام تو بر زبان و زبان از تو بی‌خبر

از تو خبر به نام و نشان است خلق را
وان گه همه به نام و نشان از تو بی‌خبر

شرح و بيان تو چکنم زان که تا ابد
شرح از تو عاجز است و بيان از تو بی‌خبر

جويندگان گوهر دريای کنه تو
در وادی يقين و گمان از تو بی‌خبر

چون بی‌خبر بود مگس از پر‌ِ جبرئيل
از تو خبر دهند و چنان از تو بی‌خبر

عطار اگرچه نعره عشق تو می‌زند
هستند جمله نعره‌زنان از تو بی‌خبر

اندوه خوردن نيمي از پيري است

شگفتا كه حسودان از سلامتي خود غافل مانده اند

سنگ غصبي در بناي خانه٬ مايه ويران شدن آن است

مردم دشمن آنند كه نمي دانند

باغبان گر پنج روزی صحبت گل بايدش
بر جفای خار هجران، صبر بلبل بايدش

ای دل اندر بند زلفش از پريشانی منال
مرغ زيرک چون به دام افتد، تحمل بايدش

رند عالم‌سوز را با مصلحت بينی چه کار
کار ملک است آن که تدبير و تامل بايدش

تکيه بر تقوا و دانش در طريقت کافريست
راهرو گر صد هنر دارد، توکل بايدش

با چنين زلف و رخش بادا نظر بازی حرام
هر که روی ياسمين و جعد سنبل بايدش

نازها زان نرگس مستانه‌اش بايد کشيد
اين دل شوريده تا آن جعد و کاکل بايدش

ساقيا در گردش ساغر، تعلل تا به چند
دور چون با عاشقان افتد، تسلسل بايدش

کيست حافظ تا ننوشد باده بي‌آواز رود
عاشق مسکين چرا چندين تجمل بايدش

اجاره به شرط تمليک عقد اجاره اي است که در آن شرط مي‌شود که مستاجر ( مشتري) در صورت عمل به شرايط مندرج در قرارداد، در پايان مدت اجاره عين مستاجره را مالک گردد. _ضوابط مورد عمل 1- داشتن صلاحيت فني، اهليت، حسن شهرت و پرداخت، سابقه کار و مراودات بانکي 2- تسهيلات اجاره به شرط تمليک معمولاً بلند مدت و مدت قرارداد حداکثر معادل عمر مفيد مورد اجاره خواهد بود 3- حداقل 20% قيمت خريد از مشتري اخذ مي‌گردد. 4- در صورت تسويه و واريز قرارداد قبل از سررسيد، تخفيف سود، متناسب با مدت جلو پرداختي داده خواهد شد. 5- اجاره به شرط تمليک در بخشهاي صنعت و معدن، خدمات، کشاورزي و ساختمان کاربرد دارد. 6- مورد اجاره هر ساله بايستي به نفع بانک و به هزينه مشتري بيمه گردد. 7- مال الاجاره به صورت اقساط وصول مي‌شود 8- مستاجر حق واگذاري عين مستاجره را به هر صورت ( رسمي و غير رسمي) به غير ندارد 9- پرداخت هرگونه هزينه تعمير و نگهداري، ماليات و عوارض متعلقه و ساير هزينه‌ها در طول مدت قرارداد بر عهده مستاجر مي‌باشد. _مدارک مورد نياز 1- تکميل برگ درخواست 2- تصوير شناسنامه اشخاص حقيقي يا مدارک احراز هويت اشخاص حقوقي ( شامل اساسنامه شرکت، اظهارنامه ثبت شرکت، آگهي تاسيس، آخرين آگهي تغييرات سرمايه و مديران و امضاء داران مجاز شرکت و ...) 3- مجوز فعاليت 4- مدارک مربوط به محل فعاليت 5- پيش فاکتور معتبر ( براي خريد ماشين آلات) يا اسناد مالکيت و ساير مدارک کلک مورد خريداري 6- صورتهاي مالي ( شامل حساب عملکرد سود و زيان ترازنامه)‌

جعاله عبارتست از الزام شخص ( جاعل يا کارفرما) به اداي مبلغ يا اجرت معلوم (جعل) در مقابل انجام عملي معين طبق قرارداد. بانکها مي‌توانند به منظور ايجاد تسهيلات لازم براي گسترش امور توليدي، بازرگاني و خدماتي،‌با تنظيم قرارداد و به عنوان عامل يا عند الاقتضاء به عنوان جاعل مبادرت به جعاله نمايند. _ضوابط مورد عمل 1- داشتن صلاحيت فني، اهليت، شهرت و پرداخت، سابقه کار و مراودات بانکي 2- متقاضي جعاله تعميرات مسکن بايستي فاقد بدهي قرض الحسنه تعميرات نزد بانک بوده و مجموع بدهي وي از بابت جعاله تعمير مسکن نزد سيستم بانکي نيز بيش از سقفهاي مقرر نباشد 3- کساني که حداقل معادل 10% تسهيلات جعاله را به مدت سه ماه نزد بانک سپرده گذاري نمايند از اولويت برخوردار خواهند بود. 4- حد نصاب تسهيلات اعطايي جعاله تعمير مسکن متناسب با هزينه‌هاي پيش بيني شده تعمير و بازسازي، معادل 80% هزينه ها و حداکثر چهارده ميليون ريال خواهد بود 5- بازپرداخت تسهيلات دريافتي به صورت اقساط مي‌باشد 6- درصورت تسويه و واريز تسهيلات قبل از سر رسيد، تخفيف سود متناسب با مدت جلو پرداختي داده خواهد شد. _مدارک مورد نياز 1- تکميل برگ درخواست 2- تصوير شناسنامه متقاضي 3- مدارک مربوط به ملک مورد تعمير ( در صورت نداشتن سند مالکيت ارائه قولنامه معتبر خريد ملک) 4- فيش آب و برق ملک به نام متقاضي ( در صورت نداشتن سند مالکيت رسمي)‌ 5- مدارک احراز اشتغال و درآمد متقاضي و ضامنين

قرض الحسنه عقدي است که به موجب آن بانک ( به عنوان قرض دهنده) مبلغ معيني را طبق شرايط مقرر به اشخاص (به عنوان قرض گيرنده) واگذار مي‌نمايد. _ضوابط مورد عمل 1- پرداخت قرض الحسنه شامل موارد ازدواج، تعمير يا تامين مسکن، کمک هزينه درمان و کمک هزينه تحصيلي خواهد بود 2- متقاضي تسهيلات قرض الحسنه مي‌بايستي در محدوده فعاليت شعبه قرار داشته باشد 3- متقاضي نبايد در سيستم بانکي، بابت تسهيلات قرض الحسنه بدهي داشته باشد. 4- کارمزد قرض الحسنه در حال حاضر 4% در سال بوده که به نسبت مانده ابتداي هر سال، در اول سال نقداً دريافت مي‌شود 5- مدت بازپرداخت قرض الحسنه رفع احتياجات ضروري حداکثر 3 سال و به اقساط ماهانه مي‌باشد 6- سقف تسهيلات قرض الحسنه براي ازدواج و تهيه جهيزيه براي هر کدام از زوجين 3 ميليون ريال و براي ساير موارد 2 ميليون ريال مي‌باشد 7- در صورتيکه اقساط با تاخير وصول شود جريمه تاخير با نرخ 12% محاسبه و اخذ مي‌شود. _مدارک مورد نياز 1- تکميل برگ درخواست 2- تصوير شناسنامه متقاضي 3- اصل و تصوير عقدنامه (براي متقاضيان قرض الحسنه ازدواج) و سند مالکيت يا اجاره نامه معتبر (براي متقاضيان قرض الحسنه تعمير يا تامين مسکن) و مدارک مربوط به هزينه‌هاي درماني ( براي متقاضيان قرض الحسنه کمک هزينه درمان) و مدارک ثبت نام و اشتغال به تحصيل از دانشگاه مربوطه ( براي متقاضيان قرض الحسنه کمک هزينه تحصيلي) 4- مدارک احراز اشتغال و درآمد متقاضي و ضامنين

سلف قراردادي است که به موجب آن بانک محصولات توليدي مشتري را خريداري و بهاي آن کالا را نقداً پرداخت و کالا را در آينده تحويل مي‌گيرد. _ضوابط مورد عمل 1- داشتن صلاحيت فني، اهليت، حسن شهرت و پرداخت، سابقه کار و مراودات بانکي 2- سلف از ابزار کوتاه مدت ( حداکثر يکسال ) بوده و در بخش توليد ( صنعت و معدن و کشاورزي) کاربرد دارد. 3- کالاي مورد معامله بايستي سهل البيع و از کالاهاي پروري بوده و انحصاري و سريع الفساد نباشد. 4- مشتري بايد امکانات لازم براي توليد کالاي مورد قرارداد را داشته باشد. 5- بهاي مورد معامله بايستي توسط بانک في المجلس ( همزمان) به مشتري پرداخت شود 6- قيمت پيش خريد کالاي سلف از قيمت عمده فروشي کالا در زمان انجام معامله نبايد بيشتر باشد 7- سر رسيد يا روز تحويل کالا، در قرارداد سلف قيد خواهد شد. 8- فروش محصولات خريداري شده توسط بانک قبل از سررسيد تحويل ممنوع مي‌باشد ليکن فروش اينگونه محصولات بعد از سر رسيد تحويل حتي قبل از توليد بلامانع است 9- فروشنده بايد کليه تسهيلات ناشي از قرارداد سلف را در واحد توليدي خود براي تهيه کالاي مورد معامله بکار بگيرد. _مدارک مورد نياز 1- تکميل برگ درخواست 2- تصوير شناسنامه اشخاص حقيقي يا مدارک احراز هويت اشخاص حقوقي ( شامل اساسنامه شرکت، اظهارنامه ثبت شرکت، آگهي تاسيس، آخرين آگهي تغييرات سرمايه و مديران و امضاء داران مجاز شرکت و ...) 3- مجوز فعاليت 4- مدارک مربوط به محل فعاليت 5- مدارک مربوط به وثيقه و تضمين 6- صورتهاي مالي ( شامل حساب عملکرد سود و زيان ترازنامه)

فروش اقساطي عبارت است از واگذاري عين کالا به بهاي معلوم به غير، به ترتيبي که تمام يا قسمتي از بهاي مزبور به اقساط مساوي يا غير مساوي در سر رسيدهاي معين دريافت گردد. _ضوابط مورد عمل 1- داشتن صلاحيت فني، اهليت، حسن شهرت و پرداخت، سابقه کار و مراودات بانکي 2- فروش اقساطي مواد اوليه معمولاً کوتاه مدت و مدت آن يک دوره توليد و حداکثر يکسال مي باشد. 3- فروش اقساطي ماشين آلات، تجهيزات و تاسيسات ميان مدت و بلند مدت بوده و حداکثر نبايد از طول عمر مفيد اين قبيل اموال بيشتر باشد. 4- در قراردادهاي ميان مدت و بلند مدت حداقل 20%‌ مبلغ قرارداد تحت عنوان پيش پرداخت، از مشتري اخذ مي‌گردد. 5- در صورت واريز کليه اقساطي باقي مانده قبل از سر رسيد، بانک متناسب با مدت جلو پرداختي، تخفيف سود به مشتري اعطا خواهد نمود. 6- اعطاي تسهيلات فروش اقساطي مواد اوليه به واحدهاي خدماتي ممنوع مي‌باشد. 7- بيمه نمودن اموال موضوع قراردادهاي فروش اقساطي به نفع بانک توسط مشتري الزامي است. _مدارک مورد نياز - تکميل برگ درخواست 2- تصوير شناسنامه اشخاص حقيقي يا مدارک احراز هويت اشخاص حقوقي ( شامل اساسنامه شرکت، اظهارنامه ثبت شرکت، آگهي تاسيس، آخرين آگهي تغييرات سرمايـه و مديـران و امضـاء داران مجاز شـرکت و ...) 3- پروانـه بهره برداري واحد توليدي يا مجوز فعاليت واحدهاي خدماتي 4- مدارک مربوط به محل فعاليت 5- پيش فاکتور معتبر ( خريد مواد اوليه يا ماشين آلات) 6- مدارک مربوط به وثيقه و تضمين 7- صورتهاي مالي ( شامل حساب عملکرد سود و زيان ترازنامه)‌

مشارکت مدني عبارتست از درهم آميختن سهم الشرکه نقدي و يا غير نقدي متعلق به اشخاص حقيقي و حقوقي متعدد به نحو مشاع به قصد انتفاع طبق قرارداد._ ضوابط مورد عمل 1- داشتن صلاحيت فني، اهليت، حسن شهرت و پرداخت، سابقه کار و مراودات بانکي 2- سرمايه مشارکت مدني مي‌تواند نقدي يا غير نقدي باشد 3- مشارکت مدني زماني تحقق مي‌يابد که طرفين سهم الشرکه خود را اعم از نقدي و غير نقدي به حسابي تحت عنوان حساب مشارکت مدني واريز نمايند. 4- مشارکت مدني در بخش بازرگاني، توليد و خدمات و مسکن قابل اعطاء مي‌باشد. 5- فروش اقساطي سهم الشرکه بانک در مشارکتهاي مدني توليدي ( صنعت و معدن، کشاورزي و مسکن) و طرحهاي خدماتي، در زمان خاتمه قرارداد بلامانع است. 6- تسهيلات مشارکتي مدني صادراتي به منظور تهيه و تدارک کالاي صادراتي و يا صدور خدمات فني و مهندسي، و در مراحل قبل از صدور کالا و يا پس از صدور قابل پرداخت خواهد بود. 7- ميزان تسهيلات درخصوص آن دسته از صادرکنندگان که بدون گشايش اعتبار اسنادي مبادرت به صدور کالا يا خدمات فني و مهندسي مي‌نمايد معادل 60%‌ ارزش ريالي کالاي صادراتي يا خدمات بوده و در مورد صادرکنندگاني که از طريق گشايش اعتبار اسنادي غير قابل برگشت مبادرت به صدور مي‌نمايند معادل 90%‌ هم ارز ريالي اعتبار اسنادي خواهد بود 8- در مشارکت مدني تامين حداقل 20% از سرمايه مشارکت، به عهده مشتري مي‌باشد. 9- در مشارکت مدني نحوه تسويه مشارکت بايستي از قبيل تعيين گردد 10 – موضوع مشارکت بايد به نفع بانک و به هزينه مشتري بيمه شود. مدارک مورد نياز 1- تکميل برگ درخواست 2- تصوير شناسنامه اشخاص حقيقي يا مدارک احراز هويت اشخاص حقوقي ( شامل اساسنامه شرکت، اظهارنامه ثبت شرکت، آگهي تاسيس، آخرين آگهي تغييرات سرمايه و مديران و امضاء داران مجاز شرکت و ...) 3- مجوز فعاليت 4- مدارک مربوط به محل فعاليت 5- پيش فاکتور معتبر ( به منظور انجام مشارکت مدني بازرگاني داخلي) و پروفرما و برگ ثبت سفارش ( به منظور انجام مشارکت مدني وارداتي) و اعتبار اسنادي صادراتي ( به منظور انجام مشارکت مدني صادراتي) 6- مدارک مربوط به وثيقه غير منقول 7- نقشه‌هاي تاييد شده ساختمان، پروانه ساختمان معتبر، گواهي عدم خلاف به تاريخ روز، قرارداد مهندس ناظر ( به منظور انجام مشارکت مدني در امر ساختمان و مسکن)‌

با عنايت به اهميت تسهيلات اعتباري در عرصه بانکداري و ضرورت استفاده از ابزارهاي نوين اعتباري مبتني بر قانون عمليات بانکي بدون ربا و همگام با گسترش فعاليت بانک و ارائه خدمات نوين، بانک سپه خدمت جديدي در بخش تخصيص تسهيلات تحت عنوان اعتبار در حسابجاري در قالب عقد مضاربه ارائه نموده است. مضاربه عام عقدي است که به موجب آن يکي از طرفين (بانک) عهده دار تامين سرمايه مي‌گردد به طوري که طرف ديگر (عامل) با آن سرمايه، معاملات تجاري متعدد انجام و در سود حاصل از معاملات هر دو طرف شريک باشند. _ضوابط مورد عمل 1- داشتن صلاحيت فني، اهليت، حسن شهرت و پرداخت، سابقه کار و مراودات بانکي 2- افتتاح حسابجاري اعتباري با رعايت ضوابط کلي افتتاح حسابجاري 3- حداقل مبلغ چک براي استفاده از تسهيلات فوق يک ميليون ريال بوده و بانک در قبال پرداخت چکهاي با مبالغ کمتر از مبلغ فوق تعهدي ندارد 4- حداکثر زمان برگشت و تسويه کل سرمايه مضاربه پايان مدت قرارداد بوده و عامل مي‌تواند در طول مدت قرارداد کراراً تا سقف تعيين شده اعتبار، بدون ارائه پيش فاکتور معاملات متعدد انجام دهد. 5- هرگونه وجوه واريزي به حسابجاري اعتباري تا قبل از سررسيد قرارداد، مبين تسويه بخشي از تسهيلات مضاربه قلمداد شده و بر مبناي وجوه واريز شده و به نسبتهاي توافق شده قبلي، تسويه حساب سود انجام مي‌گيرد. بديهي است تسويه حساب نهايي در سر رسيد قرارداد انجام خواهد پذيرفت. 6- عامل ( مشتري) بايستي کالاي مورد مضاربه را به نفع بانک بيمه نماييد. _مدارک مورد نياز 1- تکميل برگ درخواست 2- تصوير شناسنامه اشخاص حقيقي يا مدارک احراز هويت اشخاص حقوقي ( شامل اساسنامه شرکت، اظهارنامه ثبت شـرکت، آگهي تاسيس، آخرين تغييــرات سرمايـه و مديـران و امضـاء داران مجاز شرکت و ...)‌ 3- مجوز فعاليت 4- مدارک مربوط به محل فعاليت 5- پيش فاکتور معتبر 6- مدارک مربوط به وثيقه و تضمين

مضاربه عقدي است که به موجب آن يکي از طرفين به عنوان مالک (بانک) عهده دار تامين سرمايه ( نقدي) مي‌گردد با قيد اينکه طرف ديگر (عامل) با آن تجارت کرده و در سود حاصله هر دو طرف شريک باشند. _ضوابط مورد عمل 1- داشتن صلاحيت فني، اهليت، حسن شهرت و پرداخت، سابقه کار و مراودات بانکي 2- اخذ درخواست متقاضي که حاوي اطلاعاتي از قبيل مشخصات متقاضي، نوع فعاليت و ميزان تجربه، حداکثر مدت مورد نياز براي يک دوره معامله، ميزان سرمايه مورد نياز، پيش بيني مبلغ فروش، ميزان سود پيش بيني شده، نحوه تقسيم سود و نوع تضمين مي‌باشد. 3- کالاي موضوع مضاربه بايد از کالاهاي ضروري و سهل البيع و مورد مصرف عام باشد. 4- عامل ( مشتري) بايستي کالاي مورد مضاربه را به نفع بانک و به مدت قرارداد بيمه نمايد. 5- سرمايه مضاربه بايستي نقد باشد. _مدارک مورد نياز 1- تکميل برگ درخواست 2- تصوير شناسنامه اشخاص حقيقي يا مدارک احراز هويت اشخاص حقوقي ( شامل اساسنامه شرکت، اظهارنامه ثبت شرکت، آگهي تاسيس، آخرين آگهي تغييرات سرمايه و مديران و امضاء داران مجاز شرکت و ...)‌ 3- مجوز فعاليت 4- مدارک مربوط به محل فعاليت 5- پيش فاکتور معتبر 6- مدارک مربوط به وثيقه و تضمين

- مضاربه ( بازرگاني داخلي ـ صادراتي ـ وارداتي ) 2- مشارکت مدني ( بازرگاني ـ توليدي ـ صادراتي ـ مسکن و ساختمان ) 3- فروش اقساطي ( مواد اوليه ـ ماشين آلات ـ مسکن) 4- سلف 5ـ اجاره به شرط تمليک 6- قرض الحسنه ( ازدواج ـ تعمير و تامين مسکن ـ کمک هزينه درمان ـ کمک هزينه تحصيلي ) 7- جعاله

بانکداری در ایران از قرون وسطی تا اوایل قرن نوزدهم منحصر به فعالیتهای صرافی بود . صرافیهای بزرگی در تبریز ، مشهد ، تهران ، اصفهان ، شیراز و بوشهر یعنی مراکز تجاری عمده آن دوره وجود داشتند . در این دوره هیچ موسسه دولتی یا بانک خارجی در کشور فعالیت نداشت و نقل و انتقال وجوه در داخل یا در خارج توسط صرافان انجام می گرفت .

موسسات صرافی عمده آن روزگار شامل تجارتخانه برادران تومانیانس ، تجارتخانه جمشیدیان ، تجارتخانه جهانیان و شرکت اتحادیه بودند که فعالیت اکثر آنها تا قبل از سال 1300 هجری شمسی متوقف گردید .

اولین بانکی که در ایران تاسیس شد ، شعبه یک بانک انگلیسی بود که مرکز آن در لندن و حوزه فعالیت آن جنوب آسیا به ویژه هندوستان می بود . این بانک ، بانک جدید شرق خوانده می شد . در سال 1266 هجری شمسی ابتدا شعبه ای در تهران ایجاد کرده و سپس به ایجاد شعب در اصفهان ، بوشهر ، تبریز ، رشت ، شیراز و مشهد اقدام نمود . در سال 1269 هجری شمسی بانک داراییهای خود را به بانک شاهی ایران که این بانک نیز بانکی انگلیسی بود فروخت و از آن پس بانک شاهی ایران جانشین بانک جدید شرق شد.
بانکهای خارجی که در ایران تاسیس شدند به ترتیب عبارتند از : بانک شاهی ایران ، بانک استقراضی ایران ، بانک عثمانی ، بانک روس و ایران و پس از آن بانکهای ایرانی قدم به عرصه وجود گذاشت .

البته لازم به ذکر است که بانک عثمانی یک بانک انگلیسی بود که با سرمایه مشترک انگلیس و فرانسه در ترکیه امروز تاسیس شد . این بانک در سال 1301 شعبه ای در تهران و شهرهای غربی ایران تاسیس کرد .در آغاز سال 1304 شمسی که هنوز آرامش در سراسر کشور و فعاليتهای عمومی در شئون مختلف اجتماعی محسوس نشده بود و تاثير شگرف عوامل اقتصادی و بازرگانی در حيات سياسی مملکت نمودی نداشت. اولين بانک ايرانی با سرمايه 3,883,950 ريال در محلی محدود – چند باب مغازه – تاسيس شد و در 24 اسفند همان سال اولين شعبه بانک سپه در شهر رشت افتتاح گرديد.
و اکنون بانک سپه با نزديک به 80 سال (بيش از سه ربع قرن) تجربه به عنوان يکی از مهمترين نهادهای مالی و اقتصادی کشور با حدود 1700 شعبه توانسته با جذب سرمايه های سرگردان جامعه و سوق دادن آن در فعاليتهای توليدی در جهت تحقق اهداف اقتصادی کلان کشور مشارکتی موثر و مطلوب داشته باشد.
در عرصه بين المللی نيز با ايجاد واحد در کشورهايی چون آلمان، ايتاليا و فرانسه و همچنين بانک بين المللی سپه انگلستان، در ارائه خدمات بانکی از جايگاه ارزنده ای برخوردار است.
از اهم فعاليتهای بانک سپه در عرصه بين المللی ميتوان به خدماتی از قبيل افتتاح انواع حسابهای سپرده، انجام امور حوالجات ارزی، گشايش اعتبار اسنادی، ابلاغ اعتبارات اسنادی، پوشش اعتبارات اسنادی، تاييد اعتبارات اسنادی، صدور ضمانتنامه ارزی، ... اشاره نمود.

کسی که زيبايی باطن دارد زيبايی ظاهرش را آشکار نمی سازد.

« استاد شهيد مرتضی مطهری»

انك‌هاي كشورهاي غربي و عربي هر چه بيشتر به بانكداري و سرمايه‌گذاري بر پايه مقررات اسلامي روي آورده و از اين طريق سود خوبي نيز عايد آنها شده است.

روزنامه آلماني تاگس اشپيگل روز سه‌شنبه نوشت: بانكداري اسلامي در ‪۱۰‬ سال گذشته موقعيت خود را تثبيت كرده و به يك بخش مهم در بازار مالي بين‌المللي تبديل شده است.

افزايش بهاي نفت در منطقه خليج فارس و در نتيجه تلاش بانك‌هاي غربي براي جذب دلارهاي نفتي يكي از دلايل رويكرد بانك‌هاي غربي به سيستم بانكداري براساس مقررات اسلامي است.

بانك "سيتي گروپ" كه در زمان حاضر بزرگترين ارايه‌كننده خدمات بانكي اسلامي است از سال ‪ ۱۹۹۶‬ميلادي تاكنون حدود شش ميليارد دلار عمليات بانكي بر پايه مقررات شريعت اسلام انجام داده است.

"سيتي گروپ" يك سرويس خدمات بانكي است كه در يكصد كشور جهان بيش از ‪ ۲۰۰‬ميليون مشتري دارد.

"دويچه بانك" در آلمان، بانك انگليسي - آسيايي "اچ.اس.بي.سي."، بانك "آ.ب.ان. آمرو" در هلند، "استاندارد چارترد" در انگليس و بانك‌هاي "سوسيته ژنرال" و "ب.ان.پ.پاريبا" در فرانسه نيز در سال‌هاي گذشته بخش‌هايي براي خدمات بانكي و مالي بر مبناي مقررات اسلامي تاسيس كرده‌اند.

ايالت زاكسن آنهالت در آلمان نيز به بانكداري بر مبناي مقررات اسلامي علاقمند شده و در سال گذشته اوراق بهاداري به ارزش يكصد ميليون يورو را بر مبناي اين مقررات ارايه كرده است.

اين ايالت مبلغ دريافتي از اين طريق را در املاك و مسكن سرمايه‌گذاري كرده و دارندگان اين اوراق بجاي دريافت بهره ثابت پول خود، درآمدهاي حاصله از اجاره اين املاك و مسكن‌ها را دريافت مي‌كنند.

اين در حاليست كه بسياري از امور در بانكداري اسلامي هنوز نو و جديد است و از وحدت نظر برخوردار نيست، بدين خاطر موسسات مختلف و رقيب در بحرين و مالزي درصد هستند مقرراتي براي امور اعتبارات، بانكداري و حسابداري تدوين نمايند.

اما بدون توجه به شفاف نبودن وضعيت حقوقي و قانوني،در زمان حاضر ارايه خدمات بانكي بر مبناي مقررات اسلامي از شكوفايي برخوردار است و تعداد صندوق‌ها و موسسات سرمايه‌گذاري بر اساس مقررات مطابق با قرآن بشدت افزايش يافته است.

اين درحالي است كه در سال ‪ ۱۹۹۹‬ميلادي صرفا ‪ ۱۰‬صندوق و موسسه ويژه سرمايه‌گذاري بر مبناي مقررات قرآن وجود داشت و در زمان حاضر دستكم ‪۱۵۰‬ موسسه و صندوق از اين نوع، در سراسر جهان فعال هستند.

بدين ترتيب حاكميت چندين ساله موسسات مالي و بانك‌هايي كه در عربستان به روش و سبك غربي فعاليت داشتند متزلزل شده است.

از سه سال پيش كه بانك الجزيره در عربستان روش متعارف خود را در امور بانكداري كنار گذاشته و به يك بانك اسلامي تبديل شده است سود خود را هر سال دو برابر كرده است.

جالب اينكه بانك الجزيره از زماني تحولات خود را آغاز كرد كه ميشاري المشياري يك عربستاني متخصص بانكداري كه در آمريكا تحصيل كرده و بيش از ‪ ۲۰‬سال براي "سيتي بانك" اين كشور كار كرده‌بود، مديريت آنرا برعهده گرفت.

رييس جديد بانك الجزيره نيز براي بهبود وضعيت اين بانك تصميم گرفت كه بانك الجزيره را بر مبناي امور مالي و بانكداري اسلامي اداره كند.

موفقيت و سود بالاي الميشاري در بانك الجزيره صرفا به خاطر تجربه دراز مدت خود و يا مديران و كارشناسان خارجي نيست، بلكه به خاطر تاييدي است كه چندين نفر از علماي اسلام از اين بانك كرده و فعاليت اين بانك را مطابق با شريعت اسلام قلمداد كرده‌اند.

تابلوي مربوط به تاييد بانك الجزيره از سوي علماي اسلامي در مركز اين بانك در شهر جده عربستان نصب شده است.

الميشاري معتقد است كه بانكداري اسلامي كه خدمات خود را براساس شريعت اسلام ارايه مي‌كند هم‌اكنون در منطقه خاورميانه و كشورهاي عربي نيز در حال پيشرفت و گسترش است.

بانك‌هاي اسلامي هم‌اكنون به راه‌حل‌ها و امكاناتي دست يافته‌اند تا مسلمانان معتقد و متعصب بتوانند با حفظ ممنوعيت بهره كه در قرآن قيد شده است در خدمات مالي مدرنيزه چون صندوق‌هاي سرمايه‌گذاري و سهام سرمايه‌گذاري نمايند و يا اينكه بتوانند از اعتبارات بانكي استفاده كنند.

به گزارش پايگاه اطلاع رساني بانک سپه به نقل از روزنامه هموطن سلام،به گزارش بانک تسویه حساب بین‌المللی، کل دارایی های بانک‌ها در سراسر جهان در پایان سال 2004 برابر با 21 تریلیون و 607 میلیارد دلار بوده است، که از این رقم سهم بانکداری اسلامی 252 میلیارد دلار است. بر اساس این گزارش، سهم بانکداری اسلامی نسبت به کل دارایی های بانکداری جهان 1.17 درصد است. این گزارش همچنین می افزاید، کل سپرده های بانک های جهان 15 تریلیون و 627 میلیارد دلار است که از این رقم، سهم بانک های اسلامی رقم ناچیز 199 میلیارد دلار است. این گزارش حاکی است، سهم بانک های اسلامی نسبت به کل سپرده های بانک‌های جهان 1.28 درصد است، که نشان دهنده این واقعیت است که صنعت بانکداری اسلامی راهی طولانی برای جهانی شدن دارد. این گزارش می افزاید، شورای خدمات مالی اسلامی، مستقر در مالزی، نیز ماه گذشته اعلام کرد که ارزش صنعت خدمات مالی اسلامی در دنیا، 200 میلیارد دلار است.